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银行系金融科技子公司发展趋势

2019-6-26 17:14| 发布者: 卡神网小静| 查看: 135| 评论: 0

  银行系金融科技子公司发展趋势
  银行系金融科技子公司经过近几年的发展,逐渐在金融科技服务市场上崭露头角,并获得一定的市场份额。对标互联网金融科技公司,银行系金融科技子公司存在自身的发展优劣势。通过对银行系金融科技子公司的SWOT分析,可预判其未来发展趋势。

银行系金融科技子公司发展趋势_卡神网

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  SWOT分析
  银行系金融科技子公司最大的优势在于对金融行业运营、业务、监管理解更为深刻,同时,集团化优势能给予其更多金融资源。但与互联网金融科技公司相比,在技术、场景和体制机制方面仍存在差距。未来,在科技赋能转型、银行业加速内部孵化金融科技、金融云发展进入红利期的时代背景下,银行系金融科技子公司将获得一定的发展机会,但同时需要注意技术风险、市场竞争及集团内外的资源平衡问题。

  (1)优势
  ①行业优势
  银行系金融科技子公司对金融行业运营理解更为深入,对中小型金融机构的需求理解更为深刻。因此在开展金融科技能力输出时,在金融核心业务系统的搭建、咨询输出方面,比互联网金融科技公司更具有行业优势。同时,依托母行在国内金融服务领域的品牌知名度,银行系金融科技子公司更容易打开金融机构的服务市场。

  ②集团资源整合优势
  依托母行,银行系金融科技子公司能为金融机构客群提供的不仅是技术,而是在技术上叠加的集团化的资源、经验、战略、服务,对中小型金融机构更有吸引力。

  ③监管合规优势
  金融机构对信息安全的要求较高,对于基础设施的选择更为谨慎。因此,在科技外包服务的选择上,更倾向于选择受监管认可的科技服务商。银行系金融科技子公司在此方面具有天然优势。兴业银行为《银行业金融机构信息科技外包管理指引》《银行业金融机构信息科技非驻场集中式外包监管评估》两项标准的制定者之一,更是牵头起草了《中小银行信息系统托管维护服务规范》;招商银行参与制定《GB/T 33136:2016 信息技术服务 数据中心服务能力成熟度评价要求》。2018年3月,银监会指导16家机构成立金融云公司,主要由银行股东组成,通过搭建行业共享服务平台的方式为客户提供优质、高效的金融信息服务。由此可见,商业银行在金融信息服务领域掌握了关键的标准制定优势和资源,能最大程度保护私有数据托管的合规性。

  ④线下服务能力
  长期以来,商业银行通过庞大的网点优势,积累丰富的线下客户资源,及线下营销、运营能力。银行系金融科技子公司能够顺应银行业的上述特点,在提供金融科技服务方面更加贴合线下金融服务需求。而互联网系金融科技公司在提供线下金融服务方面劣势较为明显,线下客户资源数量有限。

  (2)劣势
  ①组织灵敏度
  银行系金融科技子公司虽为独立运营的法人机构,也提出了市场化运营的口号,但发展初期仍受到母行的管理机制影响。在科层管理体制下,银行系金融科技子公司业务决策往往流程较多,需要层层权限审批。而金融科技市场瞬息万变,对业务决策效率要求较高。银行系金融科技公司在组织架构、公司治理方面,仍有很大的调整空间。

  ②场景深入度
  商业银行长期以来的经营模式为“以产品为中心”,而忽视了市场需求的快速变化。随着传统金融服务模式的不断弱化,场景类金融成为金融服务的重要手段。虽然目前商业银行业在第三方支付、直销银行、消费金融方面开始发力,但渗透度仍达不到BATJ等互联网金融公司的水平。场景深入度不够,也限制了线上客户流量增长。

  ③底层技术开发度
  目前,银行系金融科技子公司在底层技术的研发能力和专利水平相较互联网金融科技公司仍处于劣势。互联网公司设立金融科技公司是技术上叠加金融场景,尤其以底层技术的应用为擅长。例如,百度推出的度小满金融使用百度金融大脑作为底层基础架构,构建出了一套AI Fintech解决方案。而银行系金融科技公司则主要是金融场景上叠加技术,更注重通过技术手段搭建平台,建立金融生态圈。

  ④人才稀缺
  银行系金融科技公司面临人才稀缺的挑战。《2018年中国金融科技调查报告》显示,近九成受访者表示在招聘和人才保留环节存在困难。另外,一半以上的传统金融机构认为金融科技人才的流动性比常规部门员工的流动性更高,不少传统金融机构表示会出现团队流失的情况。尤其是随着公司员工规模的扩大,公司招聘金融科技人才的难度越发增大。这是因为一方面,公司对复合型人才的要求快速增加,而这部分人才在市场上尤为稀缺;另一方面,在高度不确定性的业务环境中,团队协作、工作分配、机制磨合等也带来了内部管理压力,增大了员工的流失风险。

  ⑤产品同质化
  我国商业银行在业务模式和盈利结构上高度雷同,银行系金融科技子公司在类似的基因和背景之下,其产品与能力很难摆脱同质化的命运。

  (3)机会
  ①科技赋能的时代背景
  当前,各行业都在通过科技赋能追求转型。有技术和资本实力的企业通过自身研发获得科技投入,但中小型企业只能借助外力获得科技赋能。这为银行系金融科技子公司的技术输出提供了较大的市场空间。

  ②银行内部孵化加强
  商业银行进入金融科技发展内部孵化阶段。2017年以来,国内商业银行在金融科技上的内部资金投入明显加大。招行年报显示,2017年,招行核定上年税前利润的1%(7.9亿元)专门成立金融科技创新项目基金;2018年又提高到上年营业收入的1%(22.1亿元),未来投入力度或将继续加大。光大银行此前每年在金融科技创新上的投入约为净利润的1%,2018年将达到2%(预计将超6亿元)。内部孵化的大规模投入将对金融科技子公司的人才队伍建设、产品研发、市场推广等带来较好的推动作用。

  ③金融云发展红利期
  监管机构高度重视银行业云计算发展。银监会发布的《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见》指出,银行业应稳步实施架构迁移,到“十三五”末期,面向互联网场景的重要信息系统全部迁移至云计算架构平台,其他系统迁移比例不低于60%。在此背景下,国内商业银行发展金融云的紧迫性较强。中小型银行由于缺乏技术、资金、人力,对金融云技术输入的需求较高。

  (4)威胁
  ①市场竞争
  从金融云的市场竞争方面来看,目前市场格局主要由传统IT服务商、互联网金融科技公司、银行系金融科技子公司三方占据。传统IT服务商切入市场较早;以BATJ为代表的云服务商市场规模较大、进展速度较快;银行系金融科技子公司的金融云服务于近三年刚兴起,在市场影响和客户覆盖率还暂时无法与其它两类企业抗衡。

  ②技术风险
  金融科技本身存在技术风险,主要表现在四个方面:一是数据窃取、非法添加和篡改分析结果、个人信息泄露、数据存储等信息安全问题;二是技术操作风险带来的潜在金融资产损失;三是金融设施的缺陷可能导致部分金融业务陷入中断;四是金融科技技术迭代非常快,未来随着更多新技术的发展,也意味着产品迭代和企业产业升级的需求加快,对银行系金融科技公司提出了更高的要求。

  ③集团内外部平衡
  银行系金融科技公司不仅要服务集团内部,还承担着科技输出的职责。如何在有限的资源、人力、产品基础上,做好集团内外部的平衡,是银行系金融科技子公司需要迫切关注的问题。

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  发展趋势
  未来,银行系金融科技子公司将充分发挥自身优势,抓住金融科技发展机会,以“对内创新平衡、对外合作共赢、对上拥抱监管、对下技术输出”四步走的模式开启金融科技时代颠覆式创新。同时,预计将有更多的商业银行研究并实践金融科技公司化运作模式,为银行业在信息经济时代的可持续发展提供坚实的科技基础和支撑。

  (1)对内:创新平衡
  ①体制机制改革
  未来,银行系金融科技公司有望进一步优化创新机制,建立市场化科技人才管理机制,引入激发创新活力的人才激励机制,加强创新领域科技开发能力,培育金融创新孵化能力,增强科技服务能力。

  ②整合集团内部资源
  整合集团内部各子公司、各部门间资源,打通底层数据,实现集团深层次的流程变革,在技术连接的同时,实现业务流程端到端连接,从而提高集团运营效率,节省运营成本。

  ③平衡集团内外关系
  如何平衡内部服务与技术输出的关系也将是银行和金融科技子公司重要关注点。母公司或将保留信息科技部或成立金融科技部,全面协调集团内外部金融科技资源分配、项目推介、成果审核等,保证金融科技子公司服务好母公司的同时,能在技术服务市场上更好地生存发展。

  (2)对外:合作共赢
  对外,顺应数字化发展趋势,通过构建开放银行平台,连通技术类企业、金融机构等,形成良好的金融生态,更好地融入金融科技服务市场。

  ①与技术类企业合作
  银行系金融科技子公司将充分发挥自身在金融云、开放银行平台、金融科技等方面优势,加持技术类企业在客户资源、数据分析、人工智能应用技术、以及行业洞察方面的专业经验,在促进相关金融科技的市场应用和市场推广等方面开展合作,联合对外提供金融科技综合服务。

  ②与银行同业合作
  依托不同银行间的业务优势,未来银行系金融科技子公司有望推动银行间的合作,以共建金融科技实验室的方式合作孵化。根据双方银行的特定业务主题和场景,将共同投入业务和科技资源,着力探讨将云计算、RPA智能流程机器人、人工智能、区块链等前沿技术应用到各类金融场景中开展业务创新孵化。

  (3)对上:主动合规
  近年来,中央反复警示并强调守住不发生系统性金融风险的底线,监管部门多措并举推进金融业合规发展。目前,金融科技行业迎来集混业协调监管、穿透式监管、新技术监管等多重考验于一身的新时代。

  未来,随着监管政策的明确,金融科技业务边界和责任划分也将更加清晰。银行系金融科技子公司必须加强合规管理,顺应监管要求更强更严的趋势,全力以赴及时调整业务结构。以动态合规的方式,在监管要求范围内,不触监管红线,有序开展业务输出。对新技术在创新产品和服务模式上进行局部范围的试验或试用,及时发现并规避产品缺陷和风险隐患,并及时预警。深入掌握新技术创新本质,提高对金融创新影响现有产品和服务的预判能力。

  (4)对下:技术输出
  ①金融云
  在国务院《关于促进云计算创新发展培育信息产业新业态的意见》、原银监会《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管白皮书》等政策推动下,云计算加速向金融行业渗透。同时,“互联网+金融”时代对金融行业的信息化基础提出了新的要求,产品迭代越来越快、交易量峰值无法预测等挑战要求金融行业必须尽快利用云计算技术提升信息化水平,“银行上云”已是趋势所向。

  目前银行业主要有两种金融云构建模式,一类是银行集团内部自建,另一类是其他银行或专业机构输出的金融云服务。中小金融机构因为技术能力不足,资金有限,自建金融云条件不成熟,需要通过整合外部资源降低科技成本,实现跨越式发展。银行系金融科技子公司对中小银行进行金融云输出将是未来重要的发展方向。

  在金融云的基础上,将全面衍生出金融超市、资金存管、线上信贷、聚合支付、资信证明、电子钱包等业务模式,形成一个完整的商业生态闭环。

  ②开放银行
  开放银行是银行系金融科技子公司未来重要的探索方向。在原有金融云业务、技术和客户积累基础上,基于模块化的开放API,银行系金融科技子公司将在金融机构和商业生态之间,以“第三方开放银行平台”的模式,架起中间桥梁,帮助金融机构有效对接各类商业生态,利用场景创新能力获客导流,同时帮助各类商业生态参与者快速利用金融机构的专业能力,为客户提供切合需求的、合规的金融服务。银行系金融科技子公司自身可以通过基于用量的API使用费以及进一步提供数据服务和信息分析获取收益。
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