移动支付 互联网金融崛起的新贵

查看内容

移动支付 互联网金融崛起的新贵

2018-6-12 15:04| 发布者: 卡神网小编| 查看: 33| 评论: 0

购物消费、餐馆吃饭、打车出行、单车共享……大到连锁商超,小到菜摊商贩,拿出手机扫个二维码,移动支付就能轻轻松松将一切解决,实现了“一部手机走天下”。无怪乎IDC研究公司分析师希夫•普恰表示:“如今,手机支付已成为人们日常生活不可缺少的部分。可以说,在中国的每一个商家和品牌都接入了这个生态系统。”而《纽约时报》则惊呼,“中国已跨入了‘无现金时代’的行列”。 
的确,移动支付从通道变成入口,在二维码的助攻之下,从水滴石穿的夹缝中求生存到完成摧枯拉朽的漂亮逆袭,震惊了整个互联网金融行业,当之无愧成为互联网金融迅速崛起的新贵。    
春风忽来,千树万树梨花开  
这几年,移动支付给人的感觉仿佛是“忽如一夜春风来,千树万树梨花开”,人们出门不带现金,手机变成了“电子钱包”。据工信部的统计数据,截至2017年底,中国移动支付交易规模已超过150万亿元人民币,位居全球之首。那么,移动支付为什么这么火? 
一是移动互联网通信技术的迅猛发展。移动互联网通信技术的蓬勃兴起,无疑开启了一个崭新的时代。马云说,“站在互联网+的风口上,猪都能飞来!”随着4G、WiFi和网络智能手机的快速普及,高速的无线宽带速率给予了用户移动支付交易的网络基础,能随身携带、价格适中且功能强大的智能手机开启了随时随地移动交付的通道,互联网时代用户生活趋于碎片化的特性为大量覆盖人们生活轨迹的随机性交易提供了茁壮的温床。而微信红包和淘宝支付宝自带的数以亿计的网络用户群以及“不差钱”的轰炸式推广,更是从消费习惯上锁定了客户,让移动支付紧紧黏住了消费者的手机,凭借着网络独有的级数式营销优势,让移动支付喷薄而出。 
二是二维码技术的开拓性引入和应用。移动支付的另一关键技术功臣是二维码在支付领域应用上的攻克与升级。当用户扫一扫这个二维码小方块,线上支付与眼前的商家瞬间连接,将买卖双方融合进一桩交易之中。相较于传统的第三方支付终端POS机,二维码技术的最大优势是成本极低,商家只需要把一张打印有二维码的白纸贴在墙上或是放在收银台上,即可实现收付款;而一台POS机设备的售价则高达1000元左右。因此这样低廉的商家使用成本,也让移动支付极容易飞入寻常摊贩家,实现遍地开花,无处不在。 
三是国家在支付政策上的引导和规范。2011年7月,支付宝在国内首推二维码支付,自此曾经线下支付以银行卡为主的格局被改变,二维码迅速占领市场。2014年,因为对安全性的顾虑,央行下发紧急文件叫停。但是支付巨头们不屈不挠,不断对二维码的技术模式和安全标准进行改进与完善。同年12月二维码卷土重来,实现星火燎原;2016年8月,支付清算协会下发了《条码支付业务规范》(征求意见稿),至此,央行终于认可了二维码支付。同年12月,此前观望而未涉足二维码支付的中国银联,也正式发布《中国银联二维码支付应用规范》《中国银联二维码支付安全规范》两项二维码支付企业标准,支付政策和标准上的有效引导与严格规范,让移动支付一飞冲天,疾驰入发展的快车道。 四是移动支付的便捷、高效和环保性。移动支付对于用户来说免除了对货币的携带,甚至还免除了交易中遭遇假币的风险;其次移动支付里的钱相比于钱包里的货币更安全,不易被盗取,虽然也存在一定网络诈骗,但从概率上看,依然比遭遇小偷的几率要低得多;在交易过程中,移动支付效率更高,通过手机扫码与无密支付,以往买卖双方间取钱、找零、核对的交易过程一秒内就可全部实现,且移动支付在交易后有及时的短信确认及相应的交易记录,也让每一笔交易消费明明白白、有据可循;另外对于现金纸币来说,移动支付的普及则大大减轻了货币在流通过程中的污损概率,使纸币的实际流通寿命得以延长,保存、运输成本变相降低,无疑起到节能环保的作用。 五是利于商家智能、个性、多样化营销。对商家来说,目前微信支付与支付宝支付的手续费一般为0.6%,要比中国银联交易的手续费2%-3%更优惠,商家接入的意愿比较高;而除了这些显性的经济收益外,移动支付还存在着隐性的营销效益。首先是通过微信、支付宝等平台方式支付时,用户实名注册的消费信息有助于商家进行大数据智能分析,开展针对性的二次营销;其次是移动支付灵活的满减和随机立减等活动,有助于扩大宣传效果,带动销售营业额,促进商家线上线下口碑与品牌的快速建立;最后则是多样化的支付方式给予了商户更多的收款自主权,也能进一步吸引不同支付方式的消费群,扩大自身商户人气。 
在整个移动支付产业链的积极创新与巨头的营销让利中,移动支付以掩耳不及迅雷之势在人与人、人与商、人与金融机构之间搭建了完善的通路,覆盖线上与线下,服务于网络经济与实体经济,全面形成了良性的经济发展生态,成为国民经济发展必备的基础设施。  
波涛汹涌,八仙过海显神通  
根据艾瑞咨询对2017年中国部分移动支付的交易规模统计可以看出,支付宝与微信支付的交易规模区间遥遥领先(见附表),排名第三的是平安旗下的壹钱包。其中支付宝占移动支付市场的54.4%,微信支付占移动支付市场的39.9%,两家合计占移动支付市场的94.3%,属于双骑绝尘。  
艾瑞咨询还分析预测,自2011年以来,中国移动支付交易规模始终呈现持续化增长趋势,2019年将达到229万亿元。 移动支付的市场前景与交易规模,不仅让曾经一家独大的中国银联转身进行强势追击,也让除了支付宝和微信支付外拥有241张支付牌照的各路非银行支付机构奋力向前。因为对于获批第三方支付牌照的企业来说,其至少需要3000万以上的注册资本,面向全国不得少于一个亿的注册资本,而且还必须实现公司至少两年以上连续赢利,具备相应资格的高管以及配套的安全系统、反洗钱系统等能力,企业自身拥有一定的实力与平台。因此在这块移动支付的丰硕蛋糕上,面对波涛汹涌的时代风口,各个企业利用自身资源与优势,无不使出浑身解数,八仙过海各显神通。    
在整个移动支付产业链的积极创新与巨头的营销让利中,移动支付以掩耳不及迅雷之势在人与人、人与商、人与金融机构之间搭建了完善的通路,覆盖线上与线下,服务于网络经济与实体经济,全面形成了良性的经济发展生态,成为国民经济发展必备的基础设施。  
淘宝旗下的支付宝可以说是移动支付的龙头老大,以互联网线上电商起家的淘宝不断加大对支付宝线下扫码业务的大规模投入,特别是对于商户需求的持续开发,令其消费类业务和个人转账类业务的交易规模均呈现爆发式增长。2017年全球参与淘宝“双12”活动的线下商家达到100万家,几乎覆盖所有领域;同时支付宝依托蚂蚁金服进行金融领域的市场争夺,从最初的安全支付工具成为具有信用、金融、支付、安全、数据等多维能力的金融产品,通过线上线下牢牢黏住用户和商家的使用忠实度。根据易观发布2017年第3季度第三方移动支付市场份额报告显示,支付宝市场份额相比年同期的50.42%增长3.3个百分点。 对于腾讯旗下的微信支付,则是通过微信红包撬开了移动支付领域的大门。凭借着与春晚的合作,微信红包改变了人们的过年方式,创造了“微信支付一夜干了支付宝8年事”的营销传奇。而利用自身庞大的流量以及用户基数,联合了腾讯生态圈的全部资源,腾讯以一手紧握主打成人社交的微信支付,一手端着未来高消费能力的QQ用户的“两手抓”态势,依附庞大的用户群大做文章,实现有效的市场争夺,取得的成绩有目共睹。 
面对移动支付奔腾的发展趋势,曾经踌躇不前的中国银联开始审时度势,积极开拓破局。2017年12月11日,中国银联携手各大商业银行、支付机构等产业各方共同发布了“银联云闪付”APP,用一场赚足口碑和流量的双十二爆点营销拉开其移动支付领域的登场大幕。不仅开展了“红包到,福才到”的全民领红包活动,通过金额从8元—2018元不等的开门大吉红包、天天签到红包、邀请亲友红包、发起转帐红包等福利,开始了大肆的红包“圈粉”活动;同时针对支付宝和微信在转账上收取0.1%费率的现状,银联云闪付更是打出了转账免费的大招,虽然云闪付在使用商户的数量上还远远无法与微信和支付宝相媲美,但是,中国银联在移动支付领域鼎力开拓的决心和力量不可小觑,因为毕竟它含着金钥匙出身。 
对于排在第二梯队的各大非银行机构来说,虽然目前与第一梯队的支付宝和微信支付的市场差距显而易见,但是结合自身业务和特色实现深耕细作,其亦能赢得可观的收益空间。因为移动支付的牌照包括了互联网支付、移动电话支付、全国银行卡收单、区域银行卡收单、预付卡发行与受理、固定电话支付和数字电视支付等几大类,因此平安的壹钱包、京东的京东支付、万达的快钱、电信的翼支付和联通的沃支付等等均可以先依靠自身的业务体系打下扎实的用户基础,进而通过互联网金融、网络借贷、消费金融、基金、保险等新兴行业上的主动布局和发力,与支付宝、微信支付争夺更多的市场份额。 
在移动支付的市场争夺力度、参与机构多寡上,我们仅从2018年春节期间的“红包大战”中可见一斑了。除夕当晚,除了支付宝、微信、淘宝、京东的历年参与大户外,今年新加入战局的微博、优酷、口碑、今日头条、QQ健康等都撒出了数以亿计的红包雨,而年初一到年初七微信支付的“免单奖励”、支付宝连翻6倍和16倍的新春开门礼以及银联云闪付的“天天领红包”活动,无疑更让移动支付的舞台波涛汹涌、暗战激烈。  
前景广阔,上下求索竞未来  
随着移动设备的普及和移动互联网技术的提升,移动支付以其便利性、快捷性优势覆盖了用户生活的各个场景,涵盖网络购物、转账汇款、公共缴费、共同交通、商场购物、个人领域等诸多领域。而伴随着支付场景丰富而来的是支付数据规模与维度的扩增,对支付数据的挖掘与利用使支付的价值不仅限于其本身,而更侧重于其连接和积累数据的核心价值上。因为支付的本质在于链接用户、商户和产品,正是因为这种链接的特性,移动支付能够创造更多的商业价值;场景越全面,客户画像就更精准,也更利于支撑众多行业发展,增添多维度数据的附加价值。未来,移动支付的行业发展趋势表现为如下三方面: 
一是逐步从城市向城镇和乡村渗透蔓延。目前许多大城市力争实现“无现金城市”,但是中小城市及城镇乡村的移动支付还未全面铺开。今后伴随着十九大整体乡村振兴战略的实施,移动支付将通过逐步渗透蔓延,为带动乡村实体经济的发展、推动三农经济的发展不断助力。 
二是小额高频的交易趋势更加明显。今后碎片化时间的利用、菜摊商贩的场景应用和交通地铁的出行等生活方式的逐步覆盖,小额高频的交易数据将持续增加,移动支付产业链的各方需力争在不同的行业、商家、交易场景商为用户提供多元化的支付选择。 
三是人工智能与移动支付紧密结合。目前移动支付已涵盖了语音、指纹、刷脸等方式,随着人工智能技术的大力推进,今后移动支付有望可以结合进人工智能,通过人的意识和思维进行购物消费的支付控制,当然这个未来的人工智能的发展需要一定的时间。 
未来已来,可以预见的是,在买卖双方实际的支付需求支撑下、在移动支付企业刻意的营销引导下和智能通信的必然发展趋势下,移动支付的前景将不可估量。但万事都存在一定的利与弊,虽然移动支付的优势显而易见,可是借助移动智能终端开展的支付交易,不可避免地存在如下三点问题,需要各方力量整合产业链的资源和力量,不断优化与完善。 
一是手机支付的可靠安全性。在手机上进行的移动支付,软肋在于手机木马的层出不穷,犯罪分子很容易通过手机病毒的方式进行盗窃,对用户手机上的资金产生一定的安全问题;同时若用户的手机丢失,有心人会通过手机内存的信息资料及手机短信内容等造成用户的资金损失;由于移动支付是基于开放的互联网为基础的,因此在后台支撑端系统运行方面也会面临着网络硬件安全、网络运行安全、数据传递安全等多方面的潜在问题。 
二是用户个人隐私信息的泄露。移动支付的用户信息采用实名制,因此系统和平台上掌握着大量的客户资料,包括姓名、银行账户、电话号码等重要信息,一旦业务系统出现问题或是产生客户信息泄露,这些信息若被不法分子或是不良商家窃取或利用,会对用户造成一定的经济损失。 
三是移动支付承载的交易环境。基于手机终端与无线网络上开展的移动支付环境要求,其中包括手机终端自身的续航能力、支付环境的网络承载能力及商家的线上支付支撑方式等。不过这些问题现在也已在不断克服和改善中,其中商家自身为用户提供不同接口的充电器可解决手机临时没电  
燃眉之急,网络条件受限除了通信运营商不断优化的网络质量、实现网络纵深覆盖以外,目前也已经引入了“二维码双脱机回写”技术,该技术已经自2018年1月20日起,在上海地铁全网试行刷码进站,乘客在扫描二维码过程中可不依赖公共网络,没网没零钱也不受影响;而商家自身的支付方式支撑则取决于移动支付巨头们的营销推进及商户自身的积极参与。 
移动互联时代颠覆了桌面互联网时代的生活方式,创造了崭新的信息传播模式和商业模式。十年之前,我们很难想象移动支付会如此深刻地影响了我们的生活,但是日新月异的新时代,我们同样也很难想象移动支付十年后的模样,腾飞的中国经济和汹涌的时代洪流,会给予移动支付和这个世界怎样的精彩,我们将拭目以待。

150422blgiaoy5dlqqezoe

下面是您本文的专属推广链接,新客户访问注册即可获取推广奖励!
plugin

Archiver·手机版·卡神网 ·卡神论坛· 网贷社区· 久壹(上海)金融信息服务有限公司 · 沪ICP备14049471号-1

Powered by Discuz! X3.3  © 2005-2018 卡神网官网·网贷口子论坛·贷款口子论坛·https://www.kashen.com

p2p_official_large
返回顶部